 |
Защо британските застрахователи се разбунтуваха срещу Брюксел |
Нежелана, но неизбежна беда е плавното поскъпване на застраховките Гражданска отговорност в ДЗИ, така и в останалите застрахователни компании. Въпреки силната конкуренция на пазара, и въпреки намалялата напоследък покупателна способност на българското население, повишаването на цените е неизбежно. Макар че загубите на застрахователите от този вид полици регистрират спад, те все още са факт, и поне в близко бъдеще не можем да се надяваме на корекция на възходящия тренд.
Доближавайки европейските цени обаче, компаниите ще се ориентират и към наложените зад граница маркетингови практики. Предлаганите продукти ще стават все по-индивидуални, като така някои потребители не само няма да загубят, а може дори да открият, че новостите на пазара работят в тяхна полза.
Към момента критериите, по които се изчислява цена на Гражданска отговорност в България, са сравнително еднотипни, като най-важен фактор е кубатурата на двигателя. На глобално равнище обаче стойността на полиците може да зависи от много условия, някои от които, макар и логични на пръв поглед, едва не доведоха до война между застрахователния сектор и Брюксел.
Каквото и да мислят мъжете за способностите на нежния пол зад волана, статистиката сочи, че
жените са по-внимателни шофьори
и допускат по-малко пътни произшествия. Тези данни са отразени в цените на автомобилните застраховки, като разликата често надминава 10%. Европейската комисия обаче смята, че подобно отношение представлява дискриминация и създаде директива, според която представителите и на двата пола би трябвало да заплащат еднакви суми за своите полици.
В тези времена на политическа коректност подобен ход можеше и да отмине незабелязан, но британските застрахователи се разбунтуваха шумно. Те оповестиха, че най-ощетени ще са младите жени, цените за които може да скочат с 20 до 30%, докато продуктите за връстниците им мъже ще поевтинеят с около десет до двайсет на сто.
И ако базирането на статистиката представлява дискриминация, тогава е логично да отпаднат и други критерии при изчисление на премийните вноски, като възрастта и
семейното положение.
Макар че в България застрахователят няма да ви попита дали сте женен (или омъжена), когато ви продава „Гражданска отговорност”, сухите цифри разкриват един неизненадващ факт, а именно, че ергените често са по-безотговорни на пътя.
По подобен начин, възрастта също е от значение. Широко разпространена практика е например тийнейджърите, които наскоро са се сдобили с книжка, да заплащат по-скъпо за автомобилната си застраховка. Дори и в тази област обаче съществуват индивидуални разлики в предлаганите продукти. Например, във Великобритания те могат да получат по-изгодни условия, ако изкарат допълнителни курсове, а в САЩ отличните студенти са наградени с по-ниски цени за застраховка. Въпреки че с напредването на
Възрастта
рефлексите неизбежно се забавят, а зрението започва да изневерява, пенсионерите също могат да се възползват от известни отстъпки отвъд океана, тъй като статистиката сочи, че те сядат зад волана по-рядко от по-младите водачи.
Съществуват и други примери, в които опитите на застрахователите да предложат индивидуално насочени продукти не бяха посрещнати с ентусиазъм от потребителите. През 1998 г. американската компания Progressive Insurance стартира пилотна програма в Тексас, при които водачи получаваха отстъпка, ако инсталират подобна на
в автомобила си. Идеята бе уредът да следи поведението на пътя и да изпраща данните на застрахователя чрез мобилна връзка. Още тогава се чуха някои притеснения, че шофьорите ще бъдат възмутени от този опит за намеса в личния им живот и ще се разбунтуват срещу „Големия брат”. Оказа се обаче, че вълната на недоволството произтече от съвсем друг фактор – клиентите на фирмата се оплакаха от високите цени на устройството. Така пилотната програма бе прекратена през 2000 г., но с поевтиняването на електрониката и подбряването на качеството й не е ясно дали тази идея няма да се възроди с по-голям успех в бъдеще.
Освен различните маркетингови стратегии, има и някои скрити фактори, които се отразяват на цените на Гражданска отговорност. Както в България, така и по света, обществената толерантност към застрахователните измами е недопустимо висока. Малцина от потребителите осъзнават, че
Застрахователните престъпления
Ги ощетяват пряко, тъй като водят до косвено покачване на цените на полиците. За да покрият разходите си, компаниите са принудени да събират по-високи премийни приходи от лоялните си клиенти. За щастие, този проблем не е толкова широко застъпен у нас, колкото например в САЩ, но с неизбежното покачване на изплащаните обезщетения и с разширяването на вида на признаваните щети той може да се превърне в разпространена реалност и тук.
Закононарушенията на „белите якички” може и да не са широко известни сред масовия потребител в България, но за сметка на това всекидневно ставаме свидетели на един друг вид престъпления –
безотговорното шофиране.
Освен че застрашават живота и здравето на другите участници в движението, шофьорите, нарушаващи правилата, бъркат директно в джоба на всеки собственик на автомобил.
В момента цените на полиците в България растат, именно защото заплатените от застрахователите обезщетения по „Гражданска отговорност” надвишават премийните приходи. Дали обаче подобряването на дисциплината на пътя непременно ще доведе до по евтини застраховки? Ако трябва да съдим по тенденциите в повечето западно европейски държави, отговорът не е толкова очевиден, колкото изглежда на пръв поглед.
Оказва се, че намалението на броя на произшествията в развитите държави се противопоставя на един друг тренд – ръста на
Обезщетенията.
Не само че необходимите средства за медицинско обслужване в тези държави се покачват, но и обществото настоява за по-широк спектър на покриваните щети. Това се отнася най-вече за трудни за доказване казуси като претърпени от жертвата косвени загуби, психологически травми и др. За да се претовратят злоупотребите обаче, много законодателства поставят горна граница на възможното застрахователно или съдебно обезщетение в тези случаи.
